Xác Định Khả Năng Chi Trả Khoản Vay Thế Chấp Dựa Trên Thu Nhập Hàng Tháng
Một trong những yếu tố quan trọng nhất khi mua nhà ở Mỹ là xác định xem thu nhập hàng tháng của bạn có đủ để trả khoản vay thế chấp (mortgage payment) hay không. Điều này không chỉ giúp bạn tránh rơi vào tình trạng nợ nần mà còn đảm bảo rằng bạn có thể duy trì mức sống thoải mái sau khi mua nhà.
Thông thường, các tổ chức cho vay sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập (Debt-to-Income Ratio – DTI) của bạn để đánh giá khả năng chi trả. Tỷ lệ này được tính bằng cách chia tổng số tiền bạn phải trả hàng tháng cho các khoản vay, bao gồm khoản vay thế chấp, vào thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn. Một tỷ lệ DTI lý tưởng thường là dưới 36%, trong đó khoản vay thế chấp không nên vượt quá 28% thu nhập hàng tháng.
Chẳng hạn, nếu thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn là 5.000 đô la, thì khoản vay thế chấp hàng tháng lý tưởng sẽ là 1.400 đô la (28% của 5.000 đô la). Điều này bao gồm cả lãi suất và gốc của khoản vay, cũng như bất kỳ khoản phí nào liên quan như bảo hiểm nhà và thuế bất động sản, nếu chúng được gộp vào khoản thanh toán thế chấp.
Để biết chắc chắn thu nhập của bạn có đủ để trả khoản vay thế chấp hay không, bạn cần tính toán kỹ lưỡng và xem xét cả các chi phí sinh hoạt khác như thực phẩm, điện nước, bảo hiểm, và các khoản nợ khác. Điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn không chi tiêu quá mức khả năng tài chính của mình, và vẫn còn dư địa trong ngân sách để đối phó với các tình huống bất ngờ.
Ngoài ra, bạn cũng nên cân nhắc việc có một khoản tiết kiệm khẩn cấp đủ lớn để trang trải chi phí sinh hoạt từ 3 đến 6 tháng trong trường hợp mất thu nhập đột ngột. Điều này sẽ giúp bạn cảm thấy yên tâm hơn khi cam kết với một khoản vay thế chấp dài hạn.
Kết Luận
Thu nhập hàng tháng của bạn có đủ để trả khoản vay thế chấp hay không phụ thuộc vào việc bạn có duy trì tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) ở mức hợp lý và có tính toán kỹ lưỡng các chi phí liên quan. Việc hiểu rõ khả năng tài chính của mình sẽ giúp bạn đưa ra quyết định mua nhà một cách tự tin và an toàn.